디지털 유로 디코딩: 잠재적인 새로운 지불 수단

최근 몇 년 동안, 특히 COVID-19 팬데믹 이후 유로존에서는 디지털 결제와 온라인 쇼핑이 증가한 반면, 현금 결제 비중은 2019년 72%에서 2022년 59%로 감소했으며 유통 지폐 수도 작년에 처음으로 감소했습니다.

이러한 추세에 따라 ECB는 2021년 10월 유로존에 추가적인 형태의 공적 통화를 제공하기 위해 자체 중앙은행 디지털 통화(CBDC)인 디지털 유로를 발행할 가능성에 대한 연구 단계에 들어갔습니다.

2023년 6월, EU 위원회는 ECB가 디지털 유로 프로젝트를 현실로 만들 수 있는 길을 열 수 있는 법적 틀을 제안했으며, 이제 공동 입법자들이 이를 마무리해야 합니다.

하지만 오늘날 우리가 알고 있는 유로와 제안된 디지털 버전의 차이점은 무엇일까요? 실제로 사용자, 은행 및 비은행 공급자에게 어떻게 적용될 수 있을까요? 금융 포용성이나 사용자의 프라이버시에 부정적인 영향을 미칠까요?

Euronews에서는 디지털 유로에 대한 최신 동향, 전문가 의견, 프로젝트의 예상 타임라인 등을 담은 가이드를 제공합니다.

디지털 유로란 무엇인가요?

디지털 유로는 중앙은행이 발행하는 공적 화폐(CBDC)입니다. 즉, 은행 예금이나 암호화폐와 달리 재정적 위험이 없습니다.

시민사회 조직인 포지티브 머니(Positive Money)의 대표이사인 비키 반 에이크(Vicky van Eyck)는 Euronews에 “우리가 보는 기회는 이것이 특히 경제에서 소외된 계층을 위해 보편적으로 접근 가능하고 안전한 전자적 형태의 화폐라는 점입니다.”라고 말했습니다.

ECB는 유로존(27개 회원국 중 20개국으로 구성) 어디서나 무료로 사용할 수 있는 개인과 기업을 위한 디지털 유로를 구상했습니다.

이는 비트코인과 같은 인기 있는 암호 자산이라기보다는 현금의 전자적 대응물이 될 것이며, 이를 현금 지불의 종말로 보아서는 안 됩니다.

“디지털 유로는 대체물이 아니라 기존 화폐(현금과 지폐)를 보완하는 것으로 보아야 하며, 기존 화폐가 제공하는 신뢰와 안정성을 훼손하지 않도록 해야 합니다.” MEP 마르쿠스 페버(독일/EPP)가 Euronews에 말했습니다.

프랑크푸르트에 본사를 둔 이 기관은 디지털 유로에는 보상이 지급되지 않을 것이라고 이미 강조한 바 있다(즉, 디지털 유로로 예치한 금액은 이자가 발생하지 않음). 또한 보유 한도도 아직 결정되지 않았다.

초기 아이디어는 사람들이 휴대폰이나 실물 카드만으로 임대료에서 식료품까지 모든 것을 지불하는 데 사용하는 것이지만, 대량의 금액을 저축하는 수단으로 의도된 것은 아닙니다.

이게 어떻게 가능할 수 있을까?

예를 들어, 소비자가 식료품을 사고 싶어한다면, 첫 번째 단계는 은행이나 우체국을 통해 디지털 유로 지갑을 설정하는 것입니다. 그런 다음 지갑은 은행 계좌나 현금 입금을 통해 충전해야 합니다.

일단 충전이 되면 휴대폰이나 실제 카드를 통해 온라인과 오프라인 매장에서 즉시 결제가 가능합니다. 또한 인터넷 연결이 제한적이거나 전혀 불가능한 사람들을 위해 디지털 유로의 오프라인 버전도 제공됩니다.

“금융 포용성을 보장하기 위해 디지털 유로는 원격 지역에 사는 사람과 디지털 혜택을 받지 못하는 사람을 포함한 모든 EU 시민이 이용할 수 있어야 합니다.” 페버는 사람들이 효과적으로 사용할 수 있도록 교육과 리소스를 제공하는 것이 중요하다고 말했습니다.

이를 염두에 두고, 위원회는 디지털 유로를 배포하는 신용 ​​기관이 은행 계좌가 없는 사람에게도 디지털 유로 서비스에 대한 무료 지원 및 접근성을 제공해야 한다는 조항을 초안 법안에 포함시켰습니다.

“사람들은 공적 자금을 사용할 권리가 있습니다. 지불과 같은 기본적인 것에 대한 접근을 위해 민간 기업에만 의존해야 할 이유가 없습니다.”라고 반 에이크는 주장했습니다.

Positive Money의 대표이사는 은행 계좌를 이용할 수 없는 사람들을 위해 공공 기관을 통해 디지털 유로에 접근할 수 있는 대체 옵션이 항상 있어야 한다고 말했습니다.

왜 유럽에 필요한가?

현재까지 유럽 전역에 적용되는 디지털 지불 솔루션은 없습니다.

“국경을 넘나들거나 휴가를 가거나 유학을 갈 때 소비자에게 실제로 무엇이 가능한지 살펴보면 선택권이 그렇게 많지 않습니다.” 유럽 소비자 기구(BEUC)의 금융 서비스 책임자인 안나 마틴이 Euronews에 말했습니다.

그녀는 “만약 당신의 국가 직불 카드가 있다면, 그것은 작동하지 않을 것이고, 당신은 기본적으로 VISA나 Mastercard와 같은 미국 회사로 전락할 것입니다”라고 주장했습니다.

유로존 20개국 중 13개국은 국내 카드 제도가 없고 대신 디지털 결제를 위해 국제 서비스 제공업체에 의존하고 있습니다.

따라서 단일 지불 옵션은 유로존 내의 현존하는 분열 문제를 해결하고 국제 거래자들에게 어느 정도 자율권을 부여할 것입니다. ECB에 따르면, 국제 카드 제도는 유로존 카드를 통한 전자 거래의 64%를 차지합니다.

“유럽 주권과 데이터 보호 측면에서 실제 유럽 솔루션을 가질 수 있다는 측면에서, 주머니에 포함되는 측면에서, 아무것도 없습니다.” Martin은 디지털 유로는 소비자 협회가 보고 싶어하는 것이라고 덧붙였습니다.

디지털 통화를 지지하는 사람들은 이것이 은행 부문에 대한 사회의 의존도를 줄일 것이라고 말한다.

어디에 우려가 있는가요?

유럽 ​​중앙은행은 CBDC 발행을 고려하는 유일한 국가가 아니다. 노르웨이는 CBDC를 도입할지 여부를 연구하고 있으며 영국은 디지털 파운드를 설계하는 과정에 있다.

영국 중앙은행은 아직 CBDC를 도입할지 여부를 결정하지 않았지만, 사람들이 디지털 지갑에 1만~2만 파운드를 보유할 수 있도록 허용할 수 있다고 밝혔습니다.

그러나 EU에서는 3,000유로의 보유 한도가 이미 유럽 은행들 사이에서 논란을 일으키고 있는데, 이들은 높은 보유 한도가 은행 예금에 부정적인 영향을 미칠 수 있다고 우려하고 있습니다.

유럽 ​​은행 연합은 코펜하겐 경제학의 연구를 인용해 디지털 유로의 한계가 3,000유로에 달할 경우 유로존의 은행 예금에서 최대 7,390억 유로가 유출될 수 있다고 밝혔습니다.

하지만 시민사회 단체들은 한도가 낮으면 디지털 화폐를 은행 계좌를 대체해 임대료를 내거나 급여를 받는 데 사용하기 어려울 것이라고 주장합니다.

van Eyck은 “우리는 €3,000 한도가 매우 낮다고 생각합니다.”라고 말하며 “우리에게 한도를 유지하는 것은 공적 자금에 대한 접근 필요성과 금융 안정성을 보호할 필요성을 모두 고려하는 방법론에 기반해야 합니다.”라고 덧붙였습니다.

최종 법안이 통과될 때까지 유럽 은행들은 인프라 비용과 구현 비용, 그리고 디지털 유로가 금융 안정성과 현재의 리테일 뱅킹 사업 모델에 미칠 수 있는 잠재적 영향에 대한 포괄적인 영향 평가를 요구했습니다.

CEPS 싱크탱크의 연구원인 아포스톨로스 토마다키스는 Euronews에 “우리는 (먼저) 유럽에 이미 있는 것이 충분한지, 그리고 디지털 유로가 유럽에 이미 있는 시설과 시장 인프라를 기반으로 할 수 있는지 확인해야 합니다.”라고 말했습니다.

하지만 궁극적으로 그 비용을 부담할 사람은 누구일까?

ECB와 유로존 내 20개 중앙은행으로 구성된 유로시스템은 디지털 유로 발행의 운영 비용을 충당하기 위한 보상 모델을 제안했습니다. 이 모델에 따라 결제 서비스 제공자는 계속해서 상인에게 유통 서비스 비용을 청구할 수 있습니다.

유로시스템은 지폐 제작과 마찬가지로 디지털 유로 시스템과 인프라를 구축하는 데 드는 비용도 부담하게 됩니다.

또 다른 주요 관심사는 현금을 사용하면 한 사람을 다른 사람에게 추적할 수 없기 때문에 사용자의 개인 정보를 최대한 보호하는 방법입니다.

“우리가 온라인 버전에서 보고 싶은 것은 소액의 경우 거래를 추적하지 않고도 전액을 지불할 수 있지만, 더 큰 금액의 경우 자금 세탁 및 사기를 방지하기 위한 몇 가지 안전 장치가 필요하다는 것입니다.” Martin이 강조했습니다.

EU 시민들은 언제 디지털 유로를 이용할 수 있을까?

현 ECB 총재인 크리스틴 라가르드는 최근 그룹 인터뷰에서 디지털 유로가 자신의 임기가 끝나기 전에 시민들에게 제공될 가능성이 있을 것이라고 말했지만, 이를 위해서는 빠른 처리 과정이 필요하다는 점을 인정했습니다.

라가르드는 2019년 11월에 8년의 비연임 임기를 시작했으므로 가장 좋은 시나리오에서도 디지털 유로는 적어도 2027년 말까지는 실현되지 않을 것입니다.

라가르드는 “우리는 기술적인 작업에 최선을 다하고 있지만, 앞으로 나아가기 위해서는 법적 틀이 필요할 것”이라며 ECB가 이 프로젝트를 진행하는 유일한 기관은 아니라고 강조했다.

회원국과 유럽 의회는 아직 디지털 유로를 어떻게 사용해야 할지에 대한 입장에 합의해야 합니다. 그런 다음 소위 3자 회담을 통해 EU 위원회와 최종 법안에 합의해야 합니다.

그동안 ECB는 2025년 11월까지 지속될 것으로 예상되는 준비 단계를 위한 기술적 작업을 계속할 것입니다.

그리고 법적 틀이 채택된 후에야 각국 중앙은행 총재와 ECB 집행이사회 위원 6명이 디지털 유로를 발행할지 여부를 결정할 것입니다.

마틴은 “2027년이든 2028년이든 시급한 일은 없다고 생각한다”고 말했다.

“목표는 단순히 프로젝트 규모를 최소한으로 줄인 다음 최저 가격으로 거래하는 것이 아니라, 정말 야심찬 프로젝트를 하는 것입니다. 왜냐하면 그것은 미래의 화폐이기 때문입니다.”