연방준비제도가 인플레이션에 대한 승리를 선언한 뒤 금리를 인하하기 시작하면 모든 사람이 기뻐하지는 않을 것이다.
기억하세요. 돈은 있지만 눈에 띄지 않는 사람들이 많이 있습니다. 그들은 매우 오래된 방식, 즉 저축 계좌로 수익을 올리는 것을 좋아합니다.
거의 2년 동안, 이 투자자들은 세기의 전환 이래로 이러한 무위험 베팅에서 가장 높은 수익을 누렸습니다. 하지만 이제 생각 없이 저축하는 “황소 시장”이 끝나갈 듯합니다.
따라서 이런 섹시하지 않은 투자를 좋아하는 팬이라면, 예금증서로 장기 거래를 체결하는 데 바쁠 때가 될지도 모릅니다. 그리고 이 칼럼을 여기서 끝내고, 동네 은행에 가서 매력적인 CD 금리를 챙기라고 말하고 싶습니다.
하지만 안타깝게도, 괜찮은 거래를 찾는 건 그렇게 간단하지 않습니다. 그러니 CD 미로를 안내해 드리겠습니다.
먼저 역사 수업
2022년 금리가 상승하면서 Fed의 인플레이션 전쟁이 시작되기 전, 대공황 이후 시대는 저축자들에게 고통스러웠습니다. Fed가 저렴한 자금을 사용하여 재정적 어려움을 완화하면서 수익률은 거의 0으로 떨어졌습니다. 그런 다음 그들은 팬데믹의 사업적 어려움을 달래기 위해 이 전략을 반복했습니다.
1년 국채 금리를 생각해 보세요. 일반적인 저축 금리의 벤치마크입니다. 20세기의 마지막 38년 동안 1년 수익률은 평균 7%에 가까웠습니다. 하지만 2008년 세계 금융 위기가 터진 이후로는 2023년까지 평균 1%에 불과했습니다.
그래서 작년의 5% 금리는 2000년 이후 가장 높은 1년 수익률이었고, 저축자들은 기뻐했습니다.
당신의 보물은 뭐예요?
먼저, 1년 이상 얼마나 많은 돈을 저축할 수 있는지 파악하세요. 이 금액은 연도별로 버킷으로 나눌 수 있으며, 저축 요구 사항을 CD의 만기 기간에 맞출 수 있습니다.
유동성 요구 사항에 대해 현실적으로 생각하세요. 대부분의 은행과 신용 조합은 CD를 조기에 종료해야 하는 경우 상당한 수수료를 부과하지만 전부는 아닙니다.
어디에서 볼 수 있나요
은행이나 신용조합에 문의해도 가장 매력적인 금리를 제시하는 곳은 거의 없습니다.
온라인에 접속하세요. 간단한 검색을 통해 “최고” CD 금리를 자세히 설명하는 수많은 목록이 제공됩니다. 안타깝게도, 무리보다 뛰어난 CD 한두 개를 찾으려면 6개의 개인 금융 웹사이트를 헤쳐 나가야 합니다.
많은 CD 랭킹이 파트너 기관을 홍보한다는 점을 알아두십시오. 따라서 강조된 요금이 최상의 가격이 아닐 수 있습니다. 그래도 이런 종류의 마케팅 비용을 지불하는 기관은 종종 적절한 거래를 제공합니다.
온라인 친화적인가요?
원격으로 은행 업무를 볼 의향이 있다면 적정 금리를 받을 확률이 높아집니다.
그럼에도 불구하고, 최근 고금리 CD에 대한 간단한 조사 결과, 여전히 대면 거래를 해야 하는 사람들을 위해 캘리포니아 지점이 있는 기관에서 여러 상품을 제공하는 것을 발견했습니다.
또 다른 지리적 요인은 특정 필수 요금에는 지역 또는 기타 제한이 있다는 것입니다.
특정 주에서만 사업을 하는 은행이 있습니다. 그리고 많은 신용 조합은 특이한 회원 자격 요건을 가지고 있는데, 당신이 사는 곳이 그 중 하나입니다.
주의사항
또한, 너무나 좋아서 사실일 수 없는 상품도 있습니다.
먼저, 연방 보험 기관에서 예금증서를 받는지 확인하세요. 일부 “최상의 요율” 목록에는 연금이 흩뿌려져 있습니다. 연금은 CD와 매우 흡사한 보험 회사 상품입니다.
또한 매력적인 계좌에는 고정 금리가 있는지 확인하세요. 일부 기관에서는 향후 몇 년 동안 예상대로 금리가 하락함에 따라 수익률이 확실히 변하는 가변 금리 CD를 판매합니다.
높은 금리를 받을 수 있는 보증금 규모가 얼마인지 확인하는 것을 잊지 마세요.
일부 거래에는 높은 잔액 요구 사항이 있습니다. 그리고 믿으실지 말지, 일부 “와우!” 요율은 적당한 금액에만 좋습니다. 최대 한도를 넘는 저축은 종종 몇 푼밖에 받지 못합니다.
하지만 한 가지 문제가 있는데요…
CD에 대한 두 가지 흥미로운 점을 알려드리겠습니다. 지루한 투자라고 생각되는 것에 필요한 모든 세부 사항으로 이미 머리가 어지러워지지 않았다면요.
패널티 없는 CD: 장기 고정 금리 상품에는 두 가지 조건이 있습니다. 저축자는 벌금 없이 계좌에서 일찍 돈을 인출할 수 있지만, 금리는 일찍 인출할 경우 벌금이 부과되는 다른 상품보다 약간 낮습니다.
그래도, 장기간 돈을 묶어두는 것에 대해 불안해하는 저축자에게는 위안이 됩니다.
중개 CD: 이것들은 주식과 채권과 마찬가지로 금융 시장에서 매수됩니다. 흥미롭게도, 지점 CD에 거의 아무것도 제공하지 않는 일부 거대 은행은 브로커 CD 세계에서 매우 경쟁력이 있을 것입니다.
하지만 이것들은 습득하기 어려울 수 있다는 점이 문제입니다.
직접 투자하는 투자자의 경우, 온라인 중개 계좌에서는 이러한 CD를 찾거나 구입하기가 쉽지 않습니다.
그리고 여러분의 현금을 가지고 재정 고문을 찾아가면, 대부분 어느 정도 위험이 따르는 다른 투자 상품에 대한 이야기를 들을 가능성이 높으며, 그런 말은 듣고 싶지 않을 것입니다.
결론
2~5년 동안 5%에 가까운 수익률을 보장받는다고 해서 “재정 천재”라고 자랑할 수는 없습니다.
하지만 CD는 여유 자금을 활용해 돈을 벌기에 좋습니다. 혹은 경제적 변동이나 정치적 혼란을 알아야 하는 사람들에게도 저축은 큰 도움이 될 것입니다.
그리고 오늘의 CD 금리는 곧 사라질 만큼 싸게 팔린 것처럼 보입니다.
Jonathan Lansner는 Southern California News Group의 비즈니스 칼럼니스트입니다. jlansner@scng.com으로 연락 가능합니다.
원래 출판:
